Одним из наиболее серьезных видов кредита является ипотека. Характеризуется такая ссуда не только крупной суммой займа, но и большой ответственностью и риском со стороны заемщика. Ведь в случае не способности вернуть долг, жилая площадь, используемая в качестве залога, перейдет к банку, и выплаченные ранее деньги будут потеряны.
Популяризация ипотечных кредитов в недавние годы спровоцировала многих граждан на необдуманные действия. Желание стать владельцем собственной квартиры подталкивало к заключению далеко не самых выгодных договоров на получение ссуды. Относятся сюда и кредиты в иностранной валюте, и завышенные процентные ставки. Что не менее важно, многие просто не смогли объективно оценить финансовые возможности на длительный период времени и сегодня серьезно озабочены поиском возможности упростить условия погашения долга.
Что такое рефинансирование кредита на жилье и как его реализовать
Для облегчения сложившейся ситуации, а также повышения заинтересованности клиентов в ипотеке, банковскими структурами была разработана новая схема, получившая наименование рефинансирование ипотечного кредита. Данная процедура, как и перекредитование потребительских займов, подразумевает погашение остатка текущего долга за счет открытия нового кредита, однако при этом, стоит сказать, что реализовать ее на практике несколько сложнее, чем другие виды займа.
При выборе условий рефинансирования, необходимо определить цели, которые вы планируете достигнуть. Если это изменение валюты кредита или, например, увеличение его суммы, проще всего обратиться в банк, где первоначально была оформлена ссуда. Если вы хотите снизить текущую процентную ставку или увеличить срок выплаты, можно воспользоваться услугами другого банка.
Видео. Особенности рефинансирования ипотеки
Если вы обратитесь в свой первоначальный банк, вам потребуются веские причины для обоснования своих пожеланий по изменению условий. Если же вы выбрали другую банковскую структуру, не забудьте захватить свою кредитную историю, которая в этой ситуации должна быть практически идеальной.
Для проведения перекредитования ипотеки, в отличие от других видов сделок, необходимо согласие всех сторон, включая и тот банк, который выдал первоначальный заем. А он, кстати, может и отказать, в случае чего выяснять причину отказа придется через суд. Конечно, можно взять средства у нового кредитора и просто погасить ими текущий долг, однако на такое пойдет не каждый, ведь в данном случае ваша недвижимость перестает быть залоговым имуществом и сделка может оказаться рискованной для банка. Улучшить ситуацию может предоставление в залог другого имущества (например, автомобиля или другой недвижимости).
Типы перекредитования
Если банк, в котором вами был получен кредит на приобретение недвижимости согласен передать долг другому, могут быть использованы две схемы оформления документов. Связано это с тем, каким образом был оформлен первоначальный заем: по закладной или с целевым использованием.
В первом случае, если оформлялась закладная на имущество, она просто выкупается новым банком, сохраняя при этом все условия выплаты долга. И только после того, как сделка завершена, новый кредитор начинает переоформление ипотеки, изменяя условия договора на те, что были оговорены: пониженная процентная ставка, другой тип валюты, увеличение срока выплат. Стоит сказать, что по данному вопросу в целом неплохо было бы оформить дополнительное соглашение между заемщиком и новым кредитором, чтобы не оказаться в менее выгодных условиях.
Если же закладная не была составлена, тогда новый договор реализуется на условиях целевого использования, в котором назначением выступает погашение текущего долга в первом банке. При проведении такой сделки сразу оформляется новая ипотека, которая определяет новые условия возвращения долга для заемщика.
Принимая решение о рефинансировании ипотеки, следует понимать, что кажущаяся на первый взгляд выгода может таковой не являться. Как правило, нет такого банка, который согласится на сделку, что не принесет ему прибыли. Так, например, снижение ставки при продлении срока выплаты в итоге может обернуться большей переплатой. Более того, новый банк может потребовать оформить страховой полис на залоговое имущество с ужесточенными условиями.
Возможны при перекредитовании и скрытые проценты, платежи и штрафы, как со стороны изначального, так и в правилах нового банка кредитора. В первом случае это может быть комиссия за досрочное погашение кредита, величина которой традиционно составляет 2-5%. Новый банк может взять комиссию за оформление сделки или какие-либо дополнительные услуги, которые возникнут в тот момент, когда процесс перекредитования уже начнется и заемщик уже не сможет отказаться.
Поставьте оценку статье:
