Использование кредитов одновременно и облегчило и усложнило жизнь многих граждан. Так, с одной стороны, чтобы купить желаемую или необходимую вещь, теперь уже нет надобности копить, искать дополнительные средства заработка или занимать у родственников и друзей, портя тем самым с ними отношения.
С другой стороны, легкие деньги заставляют делать опрометчивые покупки, при этом не всегда на самых выгодных условиях. В результате, оформив очередную ссуду, заемщик обнаруживает, что мог воспользоваться более выгодными условиями в другом банке, что, несомненно, расстраивает.
Однако, не стоит корить себя в недальновидности, ведь все возможно исправить путем проведения операции, получившей название перекредитование или рефинансирование потребительских кредитов.
Видео. Особенности рефинансирования потребительских кредитов в России
Сущность последнего заключается в получении нового займа на погашение текущего кредита частично или в полном объеме, если заемщик еще не начал по нему выплаты. Весомой причиной для подобного рода действий является более низкая процентная ставка при отсутствии прочих возможных переплат.
Также, прибегая к рефинансированию, возможно свести несколько текущих кредитов в один, что значительно упрощает управление личным бюджетом и погашение общего долга.
Если изменение условий ссуды выполняется путем открытия нового кредита в другом банке, при тщательном соблюдении нового плана выплат можно существенно улучшить плохую кредитную историю, которая может повлиять на получение в будущем автокредита или ипотеки.
Чтобы определить реальную выгоду необходимо учесть тип ежемесячного платежа:
- Дифференцированный — вид платежа, при котором при постепенном погашении долга уменьшается и величина начисляемых на него процентов. Иными словами, при дифференцированном платеже проценты начисляются на актуальный остаток долга.
- Аннуитетный — платеж, при котором общая сумма с процентами по кредиту разбита на равные платежи, а это значит, что процент учитывается в полном объеме на всю сумму долга.
В таком случае, если, к примеру, в первом банке вам был предложен дифференцированный платеж, а во втором аннуитетный, и снижение процентной ставки не слишком велико, рациональность такого рефинансирования будет сомнительной.
На практике перекредитованию могут быть подвержены, как небольшие займы, так и крупные ссуды, например, на покупку автомобиля. И чем больше сумма, полученная в долг, тем сложнее провести данную манипуляцию. С другой стороны, если речь идет о карточном кредите (использование кредитных карт), то при хорошей кредитной истории можно и вовсе не уведомлять банк о назначении средств. Особенно это удобно, если банк предоставляет возможность получения льготного периода без начисления процентов.
Как оформить рефинансирование
Процедура оформления при небольших суммах довольно простая и фактически не отличается от получения самого обычного кредита, за исключением того, что заемщику необходимо будет предоставить в новый банк документы о текущей кредитной истории, которая желательно должна быть без просроченных платежей. Многие банки предлагают подать предварительную заявку на данную услугу непосредственно на своих сайтах. Если вы уже являетесь клиентом выбранного вами банка и используете услуги онлайн банкинга, отправить запрос на рефинансирование можно в личном кабинете.
Также для подачи заявки и оценки шансов на перекредитование можно воспользоваться различными интернет сервисами, предлагающими подать заявки одновременно в несколько банков.
К слову, когда речь идет о покупке квартиры или автокредите, где переход в другой банк связан с кучей бюрократической возни, не поленитесь послать заявки в различные банки. И если, к примеру, ваш нынешний кредитор откажет вам в понижении процента или изменении условий, а другие согласятся, представьте в свой банк информацию о подобном повороте событий и его мнение может быстро измениться в вашу пользу.
После получения подтверждения, можно смело идти в отделение банка для личного разговора, в ходе которого вы сможете обсудить детали и узнать, какой перечень документов необходимо подать. Чаще всего требуется следующая информация:
- Паспортные данные заемщика
- Информация о месте трудоустройства и стаже работы
- Справка об уровне дохода за определенный период времени (для каждого банка по-разному)
- Информация о потребительских кредитах, которые подлежат рефинансированию, с указанием общей суммы, суммы остатка, истории платежей и т. д.
Конечно, не стоит думать, что другой банк без колебаний примет ваше предложение. Вполне возможно, и получить отказ. Наиболее распространенными причинами для этого являются: несоблюдение графика выплат, маленький уровень дохода или, если он снизился после получения первоначального займа, судимость и другие факторы.
Поставьте оценку статье:
